Connaître le montant approximatif de sa future pension est une étape clé pour planifier ses dernières années d'activité, arbitrer entre racheter des trimestres ou partir plus tard, et ajuster son épargne retraite. Les simulateurs officiels sont gratuits, fiables et accessibles en quelques clics — mais leur résultat s'interprète avec précaution.
Avant de simuler, assurez-vous que votre relevé de carrière est complet et sans anomalie : une erreur non corrigée fausse tous les calculs en aval.
Les informations à réunir avant d'ouvrir le simulateur
Vous gagnerez du temps — et vous éviterez surtout une simulation trompeuse — si vous préparez à l'avance :
- votre dernier relevé de carrière tous régimes confondus ;
- les dates exactes de vos périodes de chômage, arrêt maladie, congé parental ou service national ;
- une estimation réaliste de vos revenus de fin de carrière si vous prévoyez un passage à temps partiel, une reconversion ou une baisse d'activité ;
- vos informations récentes sur la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO si vous avez changé de statut ou d'employeur récemment ;
- les éléments relatifs à une carrière à l'étranger, à un rachat de trimestres en cours ou à des périodes assimilées encore non régularisées.
Les simulateurs officiels à connaître
1. M@rel sur info-retraite.fr — le plus complet
M@rel (Ma Retraite En Ligne) est le simulateur de référence, hébergé sur info-retraite.fr. Il agrège automatiquement vos données auprès de tous vos régimes de retraite (CNAV, AGIRC-ARRCO, MSA, CIPAV, IRCANTEC, etc.) sans que vous ayez à les renseigner manuellement.
Connexion : via FranceConnect (impôts, ameli, La Poste numérique, MobileConnect).
Ce que vous obtenez :
- Une estimation de votre pension de base et complémentaire, régime par régime.
- Le montant projeté à plusieurs dates de départ (votre âge légal, 65 ans, 67 ans).
- Le nombre de trimestres validés à ce jour et le nombre manquant pour le taux plein.
Limites : les projections supposent un niveau de salaire stable jusqu'à la retraite. Si vous prévoyez une évolution significative (promotion, reconversion, cessation anticipée), les chiffres seront surestimés ou sous-estimés.
2. Le simulateur AGIRC-ARRCO — pour la complémentaire
La retraite complémentaire représente en moyenne 30 à 40 % de la pension totale pour les cadres et 15 à 25 % pour les non-cadres. Le simulateur propre à agirc-arrco.fr offre une vue plus fine de votre stock de points et de leur conversion en rente.
Connexion : sur agirc-arrco.fr, avec votre numéro d'adhérent ou via FranceConnect.
Il est particulièrement utile pour vérifier les éventuels coefficients AGIRC-ARRCO applicables à votre situation. L'ancien malus temporaire de 10 % pendant 3 ans a été supprimé pour les nouveaux départs, mais un départ sans taux plein peut encore avoir un impact sur la complémentaire.
3. L'Estimation Indicative Globale (EIG) — le document officiel
À partir de 55 ans, chaque assuré reçoit tous les cinq ans une Estimation Indicative Globale, envoyée par courrier ou disponible dans Mon Espace Retraite. Ce document synthétise votre situation tous régimes confondus et projette votre pension à plusieurs âges de départ.
C'est le seul document opposable en cas de litige — les simulateurs en ligne sont des estimations non contractuelles.
Comment lire les résultats sans se tromper
Brut ou net ?
Les simulateurs affichent en général la pension brute. La pension nette est inférieure après prélèvement de la CSG/CRDS (taux de 8,3 % pour la plupart des retraités imposables) et de la cotisation assurance maladie (1 %). Comptez environ 8 à 9 % de prélèvements sociaux sur le brut — soit une pension nette d'environ 1 840 € pour un brut de 2 000 €.
Pension à taux plein vs pension réduite
Les simulateurs proposent souvent deux scénarios :
- Départ à l'âge légal (62 à 64 ans selon votre génération) : si vous n'avez pas tous vos trimestres, une décote est appliquée.
- Départ à 67 ans (taux plein automatique, quelle que soit la durée cotisée).
Comparez les deux pour chiffrer le coût d'un départ anticipé. Notre guide sur la décote et la surcote vous aide à interpréter ces chiffres.
Les hypothèses de revalorisation
Les simulateurs utilisent généralement des hypothèses de revalorisation annuelle nulle ou minimale pour rester conservateurs. En réalité, les pensions de base sont revalorisées chaque année au 1er janvier (indexation sur l'inflation). Cette prudence des outils est intentionnelle : mieux vaut planifier sur une base basse.
Ce que les simulateurs voient mal
Même les meilleurs outils officiels restent moins fiables dans quatre cas fréquents :
- carrière hachée avec alternance salariat / indépendance / chômage ;
- départ progressif avec retraite progressive ou cumul emploi-retraite envisagé ;
- mobilité internationale, surtout si tous les droits étrangers ne sont pas encore consolidés ;
- opération non encore finalisée (rachat de trimestres, régularisation de carrière, validation tardive de points complémentaires).
Dans ces situations, utilisez la simulation comme un ordre de grandeur, pas comme un montant garanti. Pour comprendre précisément comment votre pension de base est calculée (formule SAM × taux × proratisation, rôle du plafond de la Sécurité sociale, minimum contributif), consultez notre guide de calcul de la pension de base.
Étape par étape : lancer sa simulation
Étape 1 : Vérifier et corriger son relevé de carrière
Avant toute simulation, consultez votre relevé de carrière et corrigez les éventuelles anomalies. Une période de chômage manquante ou un contrat saisonnier non enregistré peut faire la différence entre taux plein et décote.
Étape 2 : Se connecter à info-retraite.fr
Sur info-retraite.fr, cliquez sur « Simuler ma retraite » puis authentifiez-vous via FranceConnect. L'agrégation de vos régimes prend quelques secondes.
Étape 3 : Lancer M@rel avec différentes dates de départ
Testez au moins trois scénarios :
- Départ à votre âge légal minimum.
- Départ à 65 ans.
- Départ à 67 ans (taux plein automatique).
Notez pour chaque scénario : montant brut mensuel, coefficient de décote ou surcote, et nombre de trimestres validés.
Étape 4 : Simuler sur AGIRC-ARRCO pour la complémentaire
Comparez le cumul pension de base + complémentaire pour chaque date. L'écart entre partir à l'âge légal et attendre un an de plus peut atteindre 10 à 15 % du montant mensuel grâce à l'élimination du coefficient de solidarité.
Étape 5 : Identifier les leviers d'optimisation
Si le résultat est inférieur à vos attentes, plusieurs leviers existent :
- Racheter des trimestres pour combler les manques.
- Utiliser vos points C2P si vous avez été exposé à des risques professionnels.
- Vérifier si vous êtes éligible à la retraite anticipée pour carrière longue.
- Abonder un PER ou une assurance-vie pour compenser par une rente ou un capital.
Les erreurs classiques à éviter
Confondre pension de base et pension totale. La pension affichée sur la CNAV n'inclut pas la complémentaire AGIRC-ARRCO. Additionnez toujours les deux pour avoir le revenu réel de remplacement.
Oublier les revenus fonciers, dividendes ou rentes. La simulation porte uniquement sur la pension. Si vous avez d'autres sources de revenus, le revenu global sera plus élevé.
Prendre le chiffre à la valeur faciale. Les résultats sont des estimations à un instant T. Une annulation de points AGIRC-ARRCO non mise à jour, un trimestre de chômage récent ou un changement de régime en cours d'année peuvent décaler le résultat réel.
Ne pas actualiser la simulation chaque année. Les données changent : promotions, congés, périodes d'arrêt maladie. Refaites une simulation annuelle à partir de 55 ans.
FAQ
À quel âge dois-je commencer à simuler ?
L'idéal est de faire une première simulation vers 45 ans, pour identifier les angles morts (périodes mal cotisées, régimes oubliés) et avoir le temps d'y remédier. Ensuite, une simulation annuelle à partir de 55 ans s'impose.
Le simulateur tient-il compte de mes droits à la reversion ?
Non. La pension de réversion est un droit distinct qui s'ouvre au décès du conjoint — les simulateurs individuels ne la projettent pas.
Puis-je simuler avec une carrière à l'étranger ?
Partiellement. Info-retraite.fr centralise les régimes français. Pour les droits acquis dans un autre pays de l'Union européenne, contactez directement la caisse de retraite du pays concerné et renseignez-vous sur les accords de totalisation des périodes. Si vous envisagez de prendre votre retraite à l'étranger ou de percevoir votre pension depuis un autre pays, consultez notre guide complet sur la retraite à l'étranger.
