Si vous avez été contractuel dans le public — ne serait-ce que quelques mois comme vacataire, agent non-titulaire d'une mairie, d'un hôpital ou d'un ministère —, vous avez un compte IRCANTEC qui vous verse une retraite complémentaire, en plus de la pension du régime général. Le problème : des millions de « petits comptes » sont oubliés au moment de la liquidation, faute de savoir qu'ils existent. Ce guide explique qui est concerné, comment vos points se transforment en pension avec la valeur du point 2026 (0,56053 €), et comment ne pas laisser filer cet argent.
Qu'est-ce que l'IRCANTEC ?
L'IRCANTEC (Institution de Retraite Complémentaire des Agents Non Titulaires de l'État et des Collectivités publiques) est le régime de retraite complémentaire obligatoire des agents publics qui ne sont pas fonctionnaires. C'est, pour les contractuels du public, l'équivalent fonctionnel de l'AGIRC-ARRCO des salariés du privé.
Le régime est géré par la Caisse des Dépôts. Il fonctionne par points : vos cotisations achètent des points, et au moment de la retraite, ces points sont convertis en pension.
Attention à ne pas confondre les deux étages de votre retraite :
- Retraite de base : elle est versée par le régime général (CNAV / Carsat), comme pour un salarié du privé. Un contractuel n'a donc pas la retraite de base des fonctionnaires.
- Retraite complémentaire : c'est l'IRCANTEC.
Qui cotise à l'IRCANTEC ?
Le champ est plus large qu'on ne le croit. Sont affiliés à l'IRCANTEC :
- les agents contractuels de la fonction publique d'État, territoriale et hospitalière (CDD, CDD renouvelés, CDI de droit public) ;
- les vacataires et saisonniers du secteur public ;
- les praticiens hospitaliers et une partie du personnel médical hospitalier ;
- les élus locaux (indemnités de fonction) ;
- les assistants maternels et familiaux employés par des collectivités ;
- certains agents titulaires à temps non complet (moins de 28 h/semaine hors CNRACL) ;
- les fonctionnaires stagiaires avant titularisation, dans certains cas.
Concrètement, presque toute personne ayant travaillé même brièvement pour une administration sans être fonctionnaire a un compte IRCANTEC. C'est ce qui explique les millions de comptes à faible nombre de points ouverts par d'anciens contractuels partis ensuite dans le privé.
Comment se calculent vos points
Chaque année, vos cotisations sont converties en points selon une formule simple :
Points acquis = (assiette de cotisation × taux théorique) ÷ salaire de référence
Le salaire de référence (ou « prix d'achat » du point) est fixé à 5,787 € au 1er janvier 2026. Plus il augmente, moins un même euro de cotisation achète de points : d'où l'importance de la date des cotisations.
La cotisation porte sur deux tranches de rémunération :
| Tranche | Assiette | Cotisations plus élevées |
|---|---|---|
| Tranche A (TA) | Rémunération jusqu'au plafond de la Sécurité sociale | Taux le plus faible |
| Tranche B (TB) | Part de rémunération au-dessus du plafond (jusqu'à 8 plafonds) | Taux plus élevé, donc plus de points |
Point technique important : ce sont les taux théoriques (et non les « taux d'appel » réellement prélevés) qui génèrent des points. L'écart entre les deux finance l'équilibre du régime sans créer de droits. Les taux de cotisation ont été relevés au 1er janvier 2026 (arrêté du 19 décembre 2025) : vérifiez les valeurs exactes sur ircantec.retraites.fr.
Le montant de votre pension IRCANTEC en 2026
Une fois à la retraite, le calcul est direct :
Pension annuelle brute = nombre total de points × valeur du point de service
La valeur du point de service est fixée à 0,56053 € au 1er janvier 2026.
Exemple chiffré. Un ancien contractuel qui totalise 8 000 points IRCANTEC percevra :
8 000 × 0,56053 € = 4 484 € brut par an, soit environ 374 € brut par mois.
Un agent ayant fait toute sa carrière comme contractuel hospitalier peut dépasser 30 000 points ; un vacataire de deux ans en aura peut-être 400. D'où des pensions très variables — et l'intérêt de ne pas oublier le compte.
Versement en capital si vos points sont peu nombreux
Contrairement à l'idée reçue d'une « rente à vie », l'IRCANTEC adapte le mode de versement au volume de points, pour éviter de gérer des micro-pensions :
- moins de 300 points : un versement unique en capital (vous ne toucherez rien ensuite) ;
- entre 300 et 999 points : un versement annuel ;
- 1 000 points et plus : un versement mensuel.
Ces seuils sont ceux appliqués par le régime ; confirmez-les auprès de la caisse au moment de la demande. Conséquence pratique : si vous avez un petit compte, ne le négligez pas — le capital unique reste un montant à percevoir, versé une seule fois.
Âge de départ et minoration
L'IRCANTEC s'aligne largement sur le régime de base :
- Vous pouvez liquider votre IRCANTEC en même temps que votre retraite de base, dès l'âge légal.
- Si vous partez au taux plein au régime général (durée d'assurance atteinte ou âge du taux plein automatique), votre IRCANTEC est versée sans minoration.
- Un départ anticipé sans taux plein applique un coefficient de minoration sur la pension IRCANTEC ; prolonger votre activité augmente au contraire le nombre de points.
Comme pour tous les régimes, la liquidation passe désormais par la demande unique inter-régimes sur info-retraite.fr : en théorie, l'IRCANTEC est interrogée automatiquement. En théorie seulement — d'où la section suivante.
La réversion IRCANTEC
En cas de décès, le conjoint survivant peut percevoir une pension de réversion égale à 50 % des points acquis par le défunt.
Points clés qui distinguent l'IRCANTEC du régime général :
- elle est réservée au conjoint marié : le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit ;
- elle est versée sans condition de ressources (contrairement à la réversion du régime général, plafonnée) ;
- le survivant ne doit pas être remarié ;
- les enfants orphelins de moins de 21 ans peuvent aussi percevoir une part.
Les conditions précises (durée de mariage, situation des ex-conjoints) sont vérifiées par la caisse : demandez le détail avant de renoncer à un droit.
Le piège à connaître : les comptes IRCANTEC oubliés
C'est l'erreur la plus coûteuse sur ce régime. Trois situations classiques :
- Vous avez été contractuel tôt dans votre carrière (job d'été en mairie, poste d'ATER, vacations à l'hôpital, année d'assistant d'éducation) puis vous êtes parti dans le privé. Vous avez un compte IRCANTEC dormant que vous risquez d'oublier 30 ans plus tard.
- Vous êtes polypensionné : la coordination entre caisses fonctionne mal quand un régime a peu de données sur vous.
- Vous avez été titularisé après 2013 : depuis le 1er janvier 2013, la « validation des services de non-titulaire » dans le régime des fonctionnaires n'est plus possible. Vos années de contractuel restent donc à l'IRCANTEC — elles ne sont pas basculées dans votre pension de fonctionnaire, contrairement à ce que beaucoup croient.
La parade : consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et vérifiez qu'une ligne IRCANTEC apparaît pour chaque période de contractuel. En cas d'absence, demandez une reconstitution de carrière à la Caisse des Dépôts, bulletins de salaire publics à l'appui.
Erreurs fréquentes
1. Croire qu'un contractuel a « la retraite des fonctionnaires ». Non : base au régime général + complémentaire IRCANTEC. Le calcul n'a rien à voir avec la pension d'un fonctionnaire titulaire (75 % du dernier traitement indiciaire dans le cas complet).
2. Oublier un petit compte. Même 400 points valent un capital à percevoir. Ne laissez rien de côté à la liquidation.
3. Penser que la titularisation efface l'IRCANTEC. Après 2013, vos points de contractuel restent acquis à l'IRCANTEC.
4. Attendre le dernier moment. Une reconstitution de carrière prend du temps ; lancez la vérification 2 ans avant votre départ.
FAQ
L'IRCANTEC et l'AGIRC-ARRCO, c'est la même chose ?
Non, mais le principe est identique (régime par points). L'IRCANTEC concerne les contractuels du public, l'AGIRC-ARRCO les salariés du privé. Si vous avez alterné les deux, vous cumulez les deux pensions complémentaires.
Peut-on cumuler une pension IRCANTEC avec un emploi ?
Oui, dans le cadre du cumul emploi-retraite, aux mêmes conditions que les autres régimes. Une reprise d'activité dans le public peut toutefois suspendre certains versements : renseignez-vous avant de reprendre.
J'ai travaillé 3 ans comme contractuel il y a 25 ans. Ai-je droit à quelque chose ?
Très probablement, oui : un compte IRCANTEC a été ouvert. Selon le nombre de points, vous toucherez une petite rente ou un capital unique. Vérifiez sur votre relevé de carrière et réclamez si la ligne manque.
La valeur du point IRCANTEC peut-elle baisser ?
La valeur de service (0,56053 € en 2026) est révisée chaque année par le conseil d'administration du régime. Elle est en principe revalorisée, mais peut être gelée selon la situation financière : suivez l'actualité sur ircantec.retraites.fr.
